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Assurance emprunteur : quelques points à vérifier avant le choix du contrat

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L’assurance emprunteur est l’une des garanties que les institutions bancaires exigent avant l’octroi d’un prêt immobilier. Elle permet à l’organisme prêteur d’être rassuré qu’en cas de défaillance du débiteur, le prêt sera tout de même remboursé. Avant de signer un contrat d’assurance emprunteur, certains éléments clés sont à passer en revue.

Les garanties et exclusions du contrat 

L’assurance crédit immobilier comporte comme toute autre assurance, des garanties prises en charge par l’assureur et des exclusions. Contrairement à l’assurance décennale, l’assurance emprunteur n’est pas liée au bien immobilier, mais aux situations qui peuvent provoquer une insolvabilité de la part de débiteur. Ainsi, les risques couverts par l’assurance prêt immobilier sont répartis en deux catégories. D’un côté, les garanties obligatoires que sont la perte totale et irréversible d’autonomie et les cas de décès. De l’autre côté, il y a les garanties facultatives, qui sont tout de même importantes à avoir. Elles concernent les invalidités permanentes totales ou partielles et les interruptions temporaires de travail.

 

Avant de s’engager avec un organisme, il est important de vérifier la présence des garanties obligatoires et celles optionnelles qui sont proposées. Celles-ci doivent convenir à la situation financière de l’emprunteur et son niveau de risque. Cela lui évitera de payer des frais inutiles. Par ailleurs, c’est en fonction des garanties retenues, que l’assureur établira les conditions d’exclusion, sous lesquelles le remboursement de l’assurance prêt immobilier est invalide. 

Pour ne pas se retrouver dans des situations délicates et dans l’incapacité de solder son prêt, ce détail doit être passé en revue par l’emprunteur. Généralement, les banques ont une liste plus longue d’exclusions, ce qui n’est pas forcément avantageux pour les assurés. Pour ce faire, la loi permet à ces derniers de recourir à des assureurs indépendants pour souscrire à leur assurance emprunteur. Ceux-ci sont plus flexibles et moins contraignants que les banques, mais doivent proposer au moins les mêmes garanties que la banque auprès de laquelle le prêt immobilier sera consenti. 

Le coût de l’assurance emprunteur 

La valeur totale de l’assurance prêt immobilier dépend des garanties choisies par l’emprunteur. Pour ces mêmes garanties, le taux d’intérêt et le coût total peuvent varier d’un assureur à un autre. Ce qu’il faut savoir, est qu’un taux d’intérêt bas sur l’assurance emprunteur va peser considérablement  dans le prix total du crédit immobilier. Pour éviter de subir des mensualités exorbitantes, il est préférable de comparer les prix de différentes compagnies d’assurance afin de prendre le moins cher. La comparaison doit toutefois être faite sur la base des mêmes garanties pour être pragmatique. 

Les délais de carence et de franchise proposés 

Ces deux notions peuvent prêter à confusion. Il est primordial de bien les cerner afin de signer un bon contrat d’assurance crédit immobilier. La franchise, c’est le nombre de jours, pendant toute la durée du contrat, où une indemnisation de l’assuré n’est pas possible. En revanche, la carence correspond à une période observée en début de contrat, pendant laquelle les sinistres ne sont pas couverts. Leur durée varie selon les situations et il est important qu’elles ne soient pas trop prolongées, au risque de mettre en péril l’emprunteur en cas de problèmes. 

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